Перед тем, как выдать кредит заемщику, банк очень тщательно проверяет документы и платежеспособность своего клиента. Так же, помимо кредита, клиенту предлагается при оформлении кредита оплатить страховку. При чем сумма подобного страхового полиса бывает весьма существенна и доходит до 30 % от суммы кредита. Когда предлагается застраховаться, обычно умалчивается, что страховка – дело добровольное.
[toc]
Зачем нужна страховка
Обычно, предлагая заемщику застраховаться, банк преследует цель снизить риск не возврата кредита, ведь в случае, если человек не сможет работать, пострадает его здоровье, жизнь, или имущество – оплата кредита ляжет на плечи страховой компании.
Обязательна ли страховка или нет
Давайте попробуем рассмотреть предлагаемую банком страховку с точки зрения Закона о защите прав потребителей. Согласно 16 статье данного закона, запрещено предоставлять одну услугу только если вы приобретаете вторую. Если вы все таки не смотря на вышесказанное все-таки заключили договор с банком, то в соответствие в Законом о защите Прав потребителей, можно с легкостью разорвать заключенный договор и принудить вас к этому банк не сможет.
Важно: Страхование – это не обязательная услуга, а заключается по согласию со стороны заемщика. Навязывать ее запрещено.
Несмотря на все вышеописанное, обычно банк умалчивает о необязательности страховки.
Однако, данное правило не относится к ипотечным кредитам. Так как согласно положениям из данного же закона, заемщик обязан застраховать свое имущество.
Как банки навязывают страховку
Банк может привязать страховку к кредиту следующим образом:
- У банка заключен бессрочный договор с страховой кампанией.
- Банк, при заключении договора, предлагает заключить еще один о добровольном страховании.
Незаконным действием навязывание страхования считается в следующих случаях:
- В заключаемый договор на предоставления кредита включены условия, которые представляются как одно из условий кредитования, и обязывающее застраховать имущество, здоровье, или жизнь.
- Банк предлагает застраховаться только в определенной кампании, с которой заключен бессрочный договор.
ВНИМАНИЕ: Бывает так, что заемщику предоставляется договор с включенным в него условием, что заемщик ознакомлен с условием страхования своего здоровья или имущества и не возражает о страховании. Обязательно ознакомьтесь с условиями страхования, так как сам договор страховки может быть не предоставлен. Подписывать подобное предложение так же не советуем, если вы не согласны страховаться, так как в случае подписания- суд будет не на вашей стороне.
Отказываемся от страховки
Так как сумма страховки обычно бывает весьма ощутимой для бюджета, не каждый ее может оплатить. Именно по этому средства для оплаты страховки включаются банком в стоимость кредита, и оплачиваются заемщиком вместе с процентами.
[info_border pre_border_color=”red” width=”100%” text_align=”left” hex_border_color=”” hex_text_color=””]Дополнительная информация:
[/info_border]
Так как страхование своего имущества и здоровья – это дело лично каждого, можно рассмотреть предложения банков с другими условия кредитования, без навязанной страховки, однако проценты по таким кредитам могут быть несколько выше. Внимательно ознакомьтесь со всеми имеющимися предложениями. Самый просто способ отказаться от страховки – это отказаться от нее до подписания договора.
Как вернуть страховку после заключения договора
Очень часто заемщики дают согласие на страхование из страха, что они не найдут более выгодного предложения по кредиту, чем предлагается в банке, или же в кредите будет отказано. Но существует возможность вернуть деньги за страховку даже после оформления кредита.
ВНИМАНИЕ: помните, что страховка – это такой же продукт и предложение, каким является сам кредит. И отказаться от нее можно в течении 30 дней не объясняя причин.
Что же касается Сбербанка – он заботится о своих клиентах и следует букве закона, по этому, если вы оплатили страховку и еще не прошло 30 дней, можете ее смело возвращать, банк вам не откажет, если же прошло времени больше чем 30 дней, тогда возврат денег будет осуществлен частично. Банк вычтет из суммы разницу своих затрат.
Если следовать букве закона, как и писалось выше, возможен возврат страховки и после выдачи клиенту банка кредита. Для этого клиент должен прийти в банк, написать заявление на имя руководства в свободной форме (можете скачать образец заявления у нас), и, если прошло не более 90 дней со дня заключения договора на предоставление кредита, можно ожидать возврата суммы страховки около 50 %, остальная сумма будет вычтена ,так как ушла на оплату налогов и т.д.
Так же перед тем, как попытаться вернуть страховку – внимательно изучите заключенный договор. Если там нет пункта о возврате денег за страхование, пишите в банк претензию, а потом можете обращаться в суд.
Досрочное погашение кредита
Довольно часто происходят такие ситуации, когда погашение кредита происходит досрочно. В данном случае законодательство предполагает возвращения части страховой суммы.
Возврат части суммы возможен том случае, если (согласно 958 ст. Гражданского кодекса), после погашения кредита досрочно, заемщик отказывается от услуги страхования.
Страховая премия же при этом возврату не подлежит.
Исходя их судебной практики, сложившийся за последнее время, подобный договор о страховании является отдельным самостоятельным документом, и отказ от договора страхования не влечет за собой обязанности кредитора возвращать страховую премию.
Как обращаться в суд
В том случае, если банк не идет вам на уступки и не собирается производить возврат денег в добровольном порядке, следует обращаться в судебные органы. Так же заявление о нарушении своих прав необходимо заявить в Роспортебнадзор и ФАС.
При правильных действиях, можно надеяться на положительное решение суда в свою пользу.
В качестве подстраховки, перед обращением в суд, проведите правовую экспертизу заключенного договора, не предусматривает ли она выбора заемщика на предоставление ему услуг по страхованию. Так же озаботьтесь заранее получением от банка отказа в возврате суммы страхования в письменном виде.
Стоит или нет отказываться от страховки: вывод
Не смотря, что мы уже более 25 лет живем в рыночной экономике и демократии, в умах граждан до сих пор не сложилось уверенность в необходимости страхования своей жизни или здоровья. Почему-то считается это бессмысленной тратой денег, и все наедятся на авось.
Однако, как показывает практика, жизнь выкидывает весьма непредсказуемые ситуации, и страховой случай может все-таки наступить. И в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, при заключенном договоре страхования можно быть уверенным, что заемщик не останется со своими проблемами 1 на 1.
