Обязательным этапом оформления любого кредита является тщательная оценка кредитоспособности заемщика банка. В процессе рассмотрения заявки от потенциального заемщика, желающего воспользоваться кредитными средствами, специалисты банка стараются более-менее точно оценить возможные риски и определить, какую сумму банк может доверить данному заемщику.
Оценка, как правило, проводится в несколько этапов, на каждом из которых банк получает ту или иную информацию о заемщике. При этом в процессе оценки кредитоспособности заемщика банком внимание обращается не всегда на его материальное положение, но и на многие другие моменты, включая даже внешний вид и поведение.
[toc]
Первичная проверка заемщика
Первичная проверка осуществляется с использованием скоринговой системы. Каждому ответу, данному заемщиком в заявке на кредит (например, ежемесячный доход, семейное положение, наличие детей и иждивенцев, профессия, наличие имущества в собственности), соответствует определенный балл. Исходя из суммы баллов, банк предварительно определяет для себя, насколько платежеспособен данный заемщик и каков его социальный статус.
Важнейший этап оценки заемщика банком — отправка запроса в Бюро кредитных историй. Полученная из Бюро кредитных историй информация позволяет специалистам банка установить, брал ли заемщик кредиты ранее, насколько часто, на какие суммы выдавались кредиты, под какой процент, погашены ли эти кредиты полностью или по ним есть задолженность, допускал ли заявитель просрочки платежей по кредиту. Банк проверяет кредитную историю во всех случаях — неважно, идет ли речь об экспресс-кредите наличными или об ипотеке. Если у клиента были неоднократные просрочки по неуважительной причине, а тем более, если у него имеется непогашенная задолженность, банк почти наверняка откажет в предоставлении кредита.
Нужно отметить, что банки, как правило, рассматривают каждый случай конкретно. Если просрочка случилась, скажем, потому, что из-за технического сбоя платеж поступил несвоевременно, или у заемщика была иная уважительная причина, оправдывающая несвоевременное внесение платежа, банк обычно идет навстречу клиенту и не отказывает в выдаче кредита. Но весьма вероятно, что заемщик, у которого были просрочки, даже по уважительной причине, получит меньшую сумму или для него будет установлен более высокий процент по кредиту.
Степень риска заемщика
Менее строго осуществляется оценка заемщика банком в тех ситуациях, когда заявитель является постоянным клиентом данного банка. Речь идет о тех заемщиках, которые уже брали и без задержек выплатили кредит, а также о тех, у кого имеется действующий вклад в банке либо действующая зарплатная карта. Естественно, степень риска при предоставлении кредита таким постоянным клиентам не столь высока, поэтому, как правило, их заявки без проблем одобряются. Более того, банки зачастую предлагают таким клиентам наиболее выгодные условия кредитования. Большинство банков дают возможность лояльным клиентам получить займы, рассчитанные на длительный срок, например, автокредит либо ипотеку, под наименьший возможный процент и с предоставлением минимального пакета документов.
[toggle title=”не нашли то, что искали? Попробуйте почитать здесь:”]
- Рефинансирование ипотеки в сбербанке взятой у сбербанка;
- Кредит 100000 рублей;
- Выгодный кредит по паспорту;
- Взять кредит без справок и поручителей;
- Взять кредит без отказа;
- Взять кредит с плохой кредитной историей;
- Где взять кредит под самый низкий процент;
- Где взять кредит с 18 лет;
- Выгодный кредит пенсионерам;
[/toggle]
[/toggle]
Не следует забывать о последнем, но не менее важном этапе оценки заемщика банком — это визуальная оценка внешнего вида и поведения потенциального заемщика банковским сотрудником. Вполне вероятно, что банк откажет в предоставлении кредита заемщику, который чересчур нервничает в процессе беседы с кредитным специалистом, ведет себя неадекватно, неопрятно или плохо одет. Все эти моменты, которым сам заемщик, возможно, и не придает особого значения, могут сыграть важную, а порой и решающую роль в процессе оценки кредитоспособности заемщика банком.
