Кредитная амнистия в 2021 году по новому закону: новости

Рассказываем, как сейчас списать долги по кредитам. В 2020 году у многих упал заработок, а кто-то и вообще остался без работы. Учитывая трудное финансовое положение людей в период пандемии, власти приняли решение по отсрочке платежей по кредитам. Банки должны были подождать до 1 апреля 2021 года и не требовать погашения по займам с тех, кто попросил отсрочки. Процент на кредит не увеличивался, штрафы и пени не начислялись. В 2021 году ситуация несколько изменилась, сообщает markint.ru.

Как оформить кредитную амнистию в 2021 году по новому закону, что такое кредитные каникулы, кому положены,последние новости законодательства

Кредитная амнистия в 2021 году: что из себя представляет

Кредитная амнистия – это полное или частичное освобождение от взятых долговых обязательств перед займодателем. Она не означает, что долг перед банком простят. Просто отодвинут дату его возврата. В обычных условиях невозврат кредита в установленный день сразу же “обрадует” вас пенями и штрафом. В случае кредитной амнистии можно не платить до определенного числа и ничего за это не будет.

Кто получил кредитные каникулы после 3 апреля 2020 года

В разгар пандемии отсрочка в первую очередь предоставлялась заболевшим коронавирусом. Люди не могли долгое время работать, находясь на лечении в стационаре. Выплат по больничному листу могло не хватать.

Поэтому, всем у кого доход снизился на 30 и более процентов предоставили кредитную амнистию. Под нее попали все, кто оформил кредит до 3 апреля 2020 года.

При каких условиях дадут кредитные каникулы в апреле 2021 года

Продлить помощь тем, кто должен банкам, в 2021 году не получится ни при каких условиях. Госдума не подготовила законопроект по продлению кредитной амнистии на текущий год.

Теперь распоряжение ЦБ о кредитных каникулах имеет форму рекомендаций, а не обязательного правила, как это было установлено до 1 апреля.

Но все-таки отсрочку по кредитам можно получить, если вы одолжились в банке, где действует индивидуальная программа для своих заемщиков.

Некоторые финансовые учреждения России уже предложили меры поддержки своим постоянным клиентам. Так, Сбербанк России продумал несколько вариантов реструктуризации долгов. «Россельхозбанке» и ВТБ готовы предложить каникулы заемщикам до 3 месяцев. Реструктуризацию по ипотечному кредиту предлагает ДОМ. РФ. «Альфа-Банк» разработал несколько программ для физлиц и представителей малого бизнеса.

Чем можно подтвердить снижение дохода

Для поддержки россиян в период пандемии принят закон о кредитных каникулах.

Чтобы воспользоваться правом отсрочки платежей по кредиту нужно подтвердить сни жени е дохода. Как это сделать. Есть несколько способов.

1. Предоставить справку о доходах за 2 последних года. Если по данным справки просматривается снижение заработка до 30% и ниже, заемщику одобряют кредитные каникулы.
2. Если заемщик потерял работу нужно предоставить документ о присвоении статуса безработного из Центра занятости.
3. Если доход снизился из-за болезни и карантина, предоставляется больничный лист.

Разрешается сначала подать документы на получение отсрочки по кредиту, а затем в течение 90 дней предоставить необходимые справки-подтверждения.

Подача заявления на получение отсрочки по ипотеке

Большинство обращений в госорганы и банки можно сделать с помощью верифицированного аккаунта на Госуслугах. До 30 сентября 2020 года заявление об отсрочке по кредиту можно было подать таким способом.

Теперь этот способ не работает и нужно обратиться прямо в банк лично или по горячей линии.

Отсрочку ипотечного платежа дают не по каждому займу. В каждом регионе свои правила.

Отсрочку дают, если размер ипотеки не больше :

• 4,5 млн рублей – Москва.
• 3 млн рублей – Московская область, СПб, ДФО.
• 2 млн рублей – остальные регионы.

Потребительские кредиты, подпадающие под отсрочку, также ограничены по размеру: не больше 250 тыс рублей.

На сколько можно отсрочить платеж по кредиту

На сколько отсрочить платеж по кредиту, определяет сам заемщик. Но есть порог: он может взять отсрочку не больше, чем на 6 месяцев. Сдвинуть график платежей на более позднее время можно только один раз.

Если при проверке право на отсрочку подтверждено

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Как начисляются проценты в течение льготного периода

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Проценты во время каникул

Вид кредита	Как считают проценты
Ипотека	По ставке, которая указана в договоре
Другие кредиты	⅔ среднерыночной ставки на дату обращения

Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Как вносить платежи, когда отсрочка закончится

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

1. Все платежи, которые нужно внести за время каникул, фиксируются перед отсрочкой.
2. После отсрочки платежи нужно вносить по обычному графику.
3. После погашения платежей по графику нужно вносить отсроченные платежи.
4. При этом срок кредита продлевается на срок каникул.
5. Если до каникул у заемщика были штрафы, их нужно будет погасить после того, как выплачены отсроченные платежи.

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита. После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей. Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

1. Банк фиксирует сумму основного долга заемщика перед началом кредитных каникул. Допустим, это 200 000 Р по потребительскому кредиту.
2. Во время каникул на эту сумму начисляются проценты по льготной ставке. Например, 11% годовых.
3. В конце каникул начисленные проценты фиксируются. Допустим, это 11 000 Р за полгода.
4. После каникул кредит продолжает действовать на прежних условиях. То есть размер платежа не меняется. При этом срок кредита продлевается — минимум на столько же месяцев, сколько действовала отсрочка.
5. Проценты за время каникул, а также зафиксированные штрафы нужно выплатить после того, как будут внесены обычные платежи по графику. То есть начисленные за время каникул 11 000 Р нужно внести в конце нового графика вместе с остатком долга.

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.

Сколько раз можно использовать кредитные каникулы

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

Будут ли начисляться штрафы и неустойки во время каникул

Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.

Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.

Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.

Если появилась возможность платить до окончания каникул

Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.

Что будет с кредитной историей

Информация о каникулах попадет в кредитную историю. Она будет доступна другим банкам в будущем. Формально отсрочка не снижает рейтинг, но другие банки смогут учитывать ее при оценке надежности заемщика.

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул

Если сумма договора больше лимита, или нет документов, которые подтверждают, что доход снизился на 30%, или снижение меньше этой величины — есть другие варианты:

1. Реструктуризация. Заемщик может обратиться в банк и договориться об изменении условий договора. Но это уже на усмотрение банка: требовать пересмотра условий нельзя, но можно об этом попросить. В некоторых банках есть свои программы помощи заемщикам, отложенные платежи или индивидуальные условия на период коронавируса.
2. Рефинансирование. Ставку по ипотеке можно снизить за счет государственных программ. Например, если есть маленькие дети.
3. Погашение долга за счет государства. Сейчас дают маткапитал даже на первого ребенка, на второго он больше — эти деньги можно потратить на погашение ипотеки. Многодетным дополнительно выделяют по 450 тысяч рублей на те же цели.
4. Ипотечные каникулы. Если есть ипотека, но сумма договора больше 2 млн, 3 млн или 4,5 млн рублей в зависимости от региона, можно использовать отсрочку по прошлогоднему закону. Там лимит 15 млн рублей и больше оснований для отсрочки. Доход может и не упасть, а рождение ребенка даст право на каникулы.
5. Пособия. При снижении дохода может появиться право на детские выплаты: на детей до трех лет платят уже сейчас, с трех до семи лет начнут платить с июня. Также можно оформить повышенное пособие по безработице. Эти деньги можно тратить по своему усмотрению — в том числе на погашение кредитов.

В 2021 году банки могут отказывать в отсрочках по кредиту: что делать

Обязательное правило ЦБ по отсрочке кредитных платежей действовало до апреля. После 1 апреля текущего года правило носит не обязательный, а рекомендательный характер. Поэтому банк имеет полное право не дать отсрочку по кредиту всем. Но может сделать исключение для индивидуального заемщика, попавшего в угрожающую финансовую ситуацию.

Если банк не предложит индивидуальное решение по проблеме или вариант реструктуризации, есть смысл запустить процедуру банкротства физического лица.

Проблему нужно решать любым доступным способом, не затягивая, потому что штрафы и пени могут ухудшить положение гораздо сильнее, чем сам невыплаченный кредит. Банкам также невыгодно предбанкротное положение заемщика и в их интересах помочь найти выход.

У ипотечника-должника могут забрать единственное жилье

С 1 апреля отменяется правило о не взыскании жилья с ипотечника, если оно единственное. ЦБ обязал банки приостановить взыскание долгов с ипотечников с сентября 2020-го по апрель 2021 года из-за пандемии и ухудшении материального положения многих россиян.

С апреля текущего года, если заемщик не справляется с финансовой нагрузкой и не может оплачивать ежемесячные взносы, банк имеет право забрать жилье в счет погашения долга, даже если оно является у человека единственным.

 

 

Резюме

Указанная информация касается жителей всех регионов России: Адыгея, Алтай, Башкирия, Бурятия, Дагестан, Ингушетия, КБР, Калмыкия, КЧР, Карелия, КОМИ, Крым, Марий Эл, Мордовия, Саха (Якутия), Северная Осетия (Алания), Татарстан, ТЫВА, Удмуртия, Хакасия, Чечня, Чувашия, Алтайский Край, Забайкальский край, Камчатский край, Краснодарский Край, Красноярский Край, Пермский Край, Приморский край, Ставропольский край, Хабаровский край, Амурская область, Астраханская область, Архангельская область, Белгородская область, Брянская область, Владимирская область, Волгоградская область, Вологодская область, Воронежская область, Ивановская область, Иркутская область, Калининградская область, Калужская область, Кемеровская область, Кировская область, Костромская область, Курганская область, Курская область, Ленинградская область, Липецкая область, Магаданская область, Московская область, Мурманская область, Нижегородская область, Новгородская область, Новосибирская область, Омская область, Оренбургская область, Орловская область, Пензенская область, Псковская область, Ростовская область, Рязанская область, Самарская область, Саратовская область, Сахалинская область, Свердловская область, Смоленская область, Тамбовская область, Тверская область, Томская область, Тульская область, Тюменская область, Ульяновская область, Челябинская область, Ярославская область, города федерального значения — Москва, Санкт-Петербург, Севастополь, Еврейская АО, ХМАО, ЯНАО, Ненецкий и Чукотский АО.