Новые условия ипотечных каникул в 2019 году

Спасительным выходом из сложной финансовой ситуации может стать отсрочка платежей по ипотеке.  Как взять ипотечные каникулы и заморозить долговые обязательства? Президент РФ Владимир Путин поддерживает идею применения ипотечных каникул — отсрочки платежей для заемщиков, попавших в сложную финансовую или жизненную ситуацию. Об этом он заявил, комментируя соответствующее предложение на встрече в Казани с представителями общественности, посвященной нацпроекту «Жилье и городская среда».

Содержание
  1. Новые условия ипотечных каникул в 2019 году и заморозки ежемесячных взносов в банках
  2. Отсрочка платежей и кредитные каникулы: условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов
  3. Что означает отсрочка платежей по ипотеке?
  4. Причины, необходимые для получения услуги
  5. Условия для отсрочки платежей по ипотеке в Сбербанке
  6. Как запросить отсрочку платежей по ипотеке в Сбербанке?
  7. Документальное оформление
  8. Какое решение может быть у банка?
  9. Последствия заморозки ипотеки для Сбербанка и заемщика
  10. Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках
  11. Мнения заинтересованных субъектов кредитных отношений и независимых финансовых аналитиков об ипотечных каникулах
  12. Ипотечные каникулы: подводные камни и почему все не так просто как кажется на первый взгляд…
  13. Что такое ипотечные каникулы и кто имеет на это право?
  14. Что еще за ипотечные каникулы?
  15. Кто может рассчитывать на получение ипотечных каникул?
  16. Что еще за сложная жизненная ситуация?
  17. Платить или не платить в льготный период? Если платить то сколько?
  18. Каковы сроки ипотечных каникул?
  19. Куда денутся недополученные банком деньги?
  20. Как воспользоваться ипотечными каникулами на примере Сбербанка
  21. Подводные камни закона об ипотечных каникулах

Новые условия ипотечных каникул в 2019 году и заморозки ежемесячных взносов в банках

Владимир Путин поддержал идею о возвращении ипотечных каникул. Такое заявление он сделал на встрече с общественниками.

«По поводу каникул: такая практика применялась ключевой нашей организацией «Дом.РФ», ее можно возобновить, с этим согласен. Это, в принципе, вполне реализуемая вещь, тем более что она уже в практике имелась«, — сказал президент.

При этом глава государства отметил, что при проблемах с ипотекой в случаях, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию, нельзя забывать о страховке.

«Вот сейчас, чтобы получить ипотечный кредит, нужно иметь страховку здоровья и страховку по жизни. Она просто должна эффективно работать, здесь нужно внимательно следить за тем, как работают страховые организации. Конечно, инструменты поддержки людей надо продумать, может, предложить дополнительные инструменты поддержки«, — добавил он.

Отсрочка платежей и кредитные каникулы: условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов

Сегодня жилищный вопрос является одним из самых актуальных для молодых семей. Зачастую далеко не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить приобрести жилье, не прибегая к услугам банка.

В этой связи все большую популярность приобретает ипотечное кредитование, обратной стороной которого является вступление в «кабалу» на долгие годы. Нередко жизнь может преподнести самые неожиданные события в связи, с чем у человека может пропасть возможность ежемесячного внесения процентов по ипотеке. На этот случай некоторые банки предусматривают представление перерыва в оплате.

ипотечные каникулы 2019

Что означает отсрочка платежей по ипотеке?

В настоящее время многие люди имеют перед банком определенные финансовые обязательства. Однако в случае, если вы начинаете осознавать, что по определенным причинам не потянете очередную сумму по процентам необходимо запросить у банка кредитные каникулы.

До недавнего времени Сбербанк предоставлял такую возможность всего на 1 месяц, и носила она единоразовый характер. При этом можно было воспользоваться при любых обстоятельствах.

Справка. Данная процедура представляет собой перенесение даты внесения денежных средств по какому-либо обязательству на более поздний срок.

Однако сегодня Сберегательный банк ввел в список своих дополнительных услуг такое понятие, как реструктуризация, которая представляет собой полный пересмотр условий договора по ипотечному кредитованию, и возможное их изменение в выгодную для заемщика сторону.

Итак, в рамках реструктуризации допускается:

  1. представление отсрочки оплаты;
  2. пересмотр суммы взноса;
  3. возможно корректировка графика выплат;
  4. увеличение срока выплат.

Причины, необходимые для получения услуги

Для того, чтобы получить долговые каникулы необходимо иметь на то весомую причину, и главное документально ее подтвердить.

К основным причинам, дающим право на получение, может относиться:

  • увольнение с работы, утеря финансового равновесия (также может рассматриваться ситуации, когда по причине пожара, наводнения или иных чрезвычайных событий человеком было утеряно жилье, возможность постоянного заработка и т.д.);
  • в случае призыва в армию для прохождения срочной военной службы;
  • уход в отпуск по родам и беременности, а также уходу за младенцем;
  • потеря трудоспособности, инвалидность, возникшая вследствие болезни, несчастного случая, и др.

Вопрос предоставления кредитных каникул по ипотеке в связи с рождением ребенка регулируется на законодательном уровне. В случае рождения ребенка любой банк должен предоставить перерыв, если туда обратятся с такой просьбой сроком от 1 до 3 лет.

Условия для отсрочки платежей по ипотеке в Сбербанке

Основные условия Сбербанка, необходимые для отсрочки платежей по ипотекеи заморозки ежемесячных взносов заключаются в том, что человек обязательно должен иметь весомые основания на ее получение, документально подтвердить одну из причин указанных выше, а также правильно оформить все связанные с получением долгового отпуска документы.

Внимание! Добиться получения перерыва нельзя будет сразу же после ее оформления. Необходимым условием является регулярное внесение всех необходимых платежей в банк в течение 6 месяцев. При этом наличие просрочек или испорченной кредитной истории будет поводом для отказа.

Как запросить отсрочку платежей по ипотеке в Сбербанке?

Для того чтобы получить перерыв по оплате долговых обязательств в первую очередь необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялся договор, и написать заявление, приложив все сопутствующие документами.

В своем заявлении надо детально и по возможности подробно расписать все причины, которые побудили человека пойти на такой шаг. Так как именно они являются решающими при выдаче банком решения. Обязательно следует приложить все документы, которые будут служить доказательством тяжелой финансовой ситуации.

Данная процедура является несколько длительной, так как требует от банка детальной проверки всех фактов и документов.

ипотечные каникулы 2019

После того, как должник представил все документы, кредитный комитет дает оценку, сложившейся конкретной ситуации, осуществляет проверку и затем оглашает результат. Ответа можно ждать в течение двух недель.

Документальное оформление

Важным моментом при получении отдыха от платежей является документальное подтверждение всех причин.

Лицо обязано представить следующие документы:

  • оригинал удостоверения личности (паспорт);
  • заполненное по форме банка заявление;
  • заполненную по форме банка анкету;
  • документы, которые являются доказательством тяжелого финансового положения лица, состояния его здоровья и т.д.

К примеру, если человека уволили с работы, то доказательством этого будет являться справка с центра занятости, куда данное лицо должно в ближайшее время после увольнения встать на учет.

Если родился ребенок, то подтверждающим документом будет являться свидетельство о рождении.

В случае наступления инвалидности или нанесения тяжелого вреда здоровью следует приложить к заявлению на отсрочку выплат соответствующую справку из лечебного учреждения.

Важно! Банк может представить каникулы по платежам только в случае признания, приведенных причин, достаточно весомыми и подтвержденными.

Скачать образец бланка заявления на отсрочку платежей по ипотечному кредиту

Какое решение может быть у банка?

Условно банк может действовать в отношении поступившего заявления 3 путями:

  1. Если изначально при заключении договора было обговорен такой пункт, как получение отсрочки, то соответственно и банк действует в соответствии с заранее установленным порядком.
  2. Если в договоре на ипотеку такая возможность не рассматривалась, то следовательно банк вправе на свое усмотрение принять решение.
  3. Сразу же после получения заявления банк предлагает оформить реструктуризацию займа. В частности Сбербанк именно так и действует.

Вместе с тем всегда следует помнить, что финансовые учреждения не несут такой ответственности как обязательное предоставление отсрочки или реструктуризации. Данное решение принимается банком по своему усмотрению.

Исключением является, как было отмечено выше, только рождение ребенка. Это обстоятельство регулируется государством.

Обращаться в банк следует не позднее, чем за неделю до срока наступления следующей выплаты, так как данный процесс займет определённое время.

Дополнительно стоит знать, что гораздо охотнее банк идет навстречу людям, имеющим стабильное финансовое положение. К такой категории относятся:

  • лица, имеющие стабильный источник заработка и официальное трудоустройство;
  • молодые семьи, в которых родился ребенок;
  • люди, имеющие положительную кредитную историю.

Последствия заморозки ипотеки для Сбербанка и заемщика

Как видно из содержания статьи получение перерыва по оплате долга является вполне реальным явлением. Однако всегда следует помнить об некоторых в последствиях.

В частности, такая процедура может весьма подпортить кредитную историю заемщика.

В следующий раз, когда он захочет взять квартирный или обычный кредит банки будут к нему присматриваться с долей сомнения и возможно даже получение отказа. Однако не стоит отчаиваться, так как на данное обстоятельство в большей степени влияет конкретная ситуация того или иного заемщика, вызвавшая необходимость оформления заморозки оплат.

Кроме того, предоставление отсрочки по ипотеке несет в себе также ряд последствий для Сбербанка. В частности банк теряет некоторую часть денег, которую мог бы направить на кредитование иных лиц и уже получать проценты.

Таким образом, сложная финансовая ситуация еще не является тупиком требующим возврата имущества, взятого в ипотеку. Всегда можно обратиться в банк и получить приостановку платежей. Однако прибегать к данному способу рекомендуется только в крайних случаях.

Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках

Программа регламентирует самостоятельное утверждение конечной системы программы «ипотечных каникул» каждым отдельным банком самостоятельно.Платность услуги так же не противоречит изначальному проекту. Так же каждый банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или отклонении услуги ипотечных каникул. При чем, система анализа финансового состояния заемщика и его представленные документы оценивается внутри кредитной организации специализированными уполномоченными сотрудниками.

Рассмотрим условия предоставления услуги «ипотечные каникулы» на примере некоторых кредитных организаций:

Название банкаУсловия предоставления услугиОсобенности
СбербанкБанк предоставляет заемщику отсрочку платежа основного долга на срок до 1 года. Все это время клиент будет выплачивать только проценты.
Клиент может использовать услугу ипотечных каникул 2 раза в течение периода кредитования
В очень крайнем случае (критической ситуации заемщика) банк может одобрить полную отсрочку платежей (однако не более чем на 3 месяца).
ВТБ 24ВТБ 24, в рамках программы «ипотечные каникулы» дает заемщику полную отсрочку платежей на краткосрочный период, а так же останавливает начисление пеней и штрафов.
Банк разрешает пользоваться ипотечными каникулами 1 раз в 6 месяцев
Данная услуга является платной (минимум 1200 рублей).
УРАЛСИБВ рамках программы «ипотечные каникулы» банк уменьшает ежемесячный платеж заемщика на 50%Для ипотеки на покупку строящихся домов
РоссельхозбанкПредоставляет ипотечные каникулы при ипотеке на новостройку.Банк освобождает заемщика от любых платежей на первый год ипотеки.

Мнения заинтересованных субъектов кредитных отношений и независимых финансовых аналитиков об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы воспринимаются как еще одна программа лояльности (послаблений) для клиентов банка (заемщиков). Такие «каникулы», фактически, реально снижают ежемесячную сумму выплат, тем самым, избавляя заемщика от вынужденных просрочек. Добросовестные заемщики, оформляя ипотечные каникулы, имеют возможность восстановить свои силы, решить свои финансовые проблемы, и «вернуться в строй» по изначально утвержденному кредитному графику.

как использовать ипотечные каникулы в 2019 году

«Кредитные каникулы» – полезный инструмент для урегулирования нештатных ситуаций, как для заемщика, так и для банка», – уверена генеральный директор «Метриум Групп», Наталья Круглова.

Маркетологи считают, что если предоставлять данную услугу своим клиентам на бесплатной основе, то это послужит отличным способом поддержания конкурентоспособности на банковском рынке.

Независимые сторонники данной идеи полагают, что ипотечные каникулы являются идеальным вариантом для поддержания клиентов в затруднительном положении. Однако же заинтересованная сторона – банки, настороженно относятся к данной инициативе. Кредитные организации опасаются риска злоупотреблений данной программой. Конечно, им не выгодно, чтобы такая лояльность носила массовый характер. Но российский государственный и политический деятель, Анатолий Геннадьевич Аксаков, убежден, что «уход россиян на ипотечные каникулы не будет носить массовый характер». Дело будет касаться только крайних случаев – внезапного увольнения или сокращения с работы.

Другие эксперты считают, что внедрение ипотечных каникул в перечень стандартных банковских продуктов увеличат риски возникновения стабильной востребовательности данной услуги, и понятно, что банки этот риск могут заложить в процентную ставку.

«Это вопрос, требующий дискуссии. Для банков — это, с одной стороны, возможность пойти навстречу заемщику и не рисковать увеличением резервов, поскольку этот кредит уже не будет считаться реструктурированным в соответствии с инструкцией ЦБ», — прокомментировал РИА «Новости» Анатолий Аксаков.

Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя правления ВТБ, так же скептически относится к эффективности работы системы по отношению к банковским организациям. В своем интервью он комментирует: «Есть программы страхования, специально ориентированные на случай временной нетрудоспособности, длительной болезни, на случай потери рабочего места. И страховая компания в случае возникновения таких обстоятельств каждый месяц за клиента будет погашать его ежемесячный платеж».

Ипотечные каникулы: подводные камни и почему все не так просто как кажется на первый взгляд…

Есть мнение (причем вполне обоснованное), что в России большинство законов принимаются не совсем в интересах граждан. Повышение НДС, суверенный интернет, критика власти и вот это все. Но иногда проходят весьма здравые инициативы, некоторые из которых доживают до стадии принятия в виде закона. Одна из подобных – закон об ипотечных каникулах, который некоторое время назад был предложен в качестве инициативы президентом РФ Владимиром Путиным, а уже 31 июля 2019 года вступает в законную силу. Давайте разберемся какие там есть подводные камни (а они есть!!!), кто может уйти на “ипотечные каникулы” и как это можно сделать.

Что такое ипотечные каникулы и кто имеет на это право?

Настоящее название закона об ипотечных каникулах очень длинное, сложнозапоминаемое и сложнопроизносимое:

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика”

Звучит страшно, но еще страшнее было бы, если бы порядок его использования был бы настолько же сложным, сколь название. Слава Богу, что на деле все далеко не так плохо, как обычно, но ложечку дегтя в него заложить не забыли. Впрочем, об этом позже. Давайте сначала разберемся в общих вопросах. Если читать сам закон, то можно сломать мозг, поэтому мы постарались разобрать его для вас в наиболее доступном и понятном формате (за это обязательно подпишитесь на нас в социальных сетях).

Что еще за ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, предоставляемый банком-кредитором для заемщика, который попал в сложную жизненную ситуацию. Данный льготный период позволяет в течение определенного срока либо вообще не платить ипотечные платежи, либо платить их меньшими суммами, чем это было изначально прописано в договоре.

Кто может рассчитывать на получение ипотечных каникул?

А вы думали, что можно будет взять в ипотеку 10 квартир, сдать их узбекам и уехать жить на Мальдивы, откуда попросить банк некоторое время не надоедать вам своими финансовыми вопросами? Конечно же нет…

Данная инициатива изначально была разработана с оглядкой на текущее положение дел в стране. Все-таки чиновники федерального уровня (и сам президент) иногда выезжают из Москвы и понимают, что с благосостоянием у населения сейчас явно не все так хорошо. Закредитованность населения растет, финансовая нагрузка тоже, а доходы не всегда растут должными темпами (а у кого-то и вовсе не растут). Некоторые люди вообще за кредиты могут сесть в тюрьму (в худшем случае), а в лучшем иметь совсем не приятные разговоры с коллекторами.

Ипотечных же кредитов в России реально много, а условия не всегда являются комфортными и простыми. Из-за этого появляются задолженности и просрочки по платежам. Смотрите сами:

таблица

Закон об ипотечных каникулах направлен на то, чтобы защитить порядочных граждан, имеющих временные трудности с выплатами по ипотеке, от весьма негативного воздействия беспощадной бюрократической банковской системы взыскания задолженностей.

Условия же предоставления ипотечных каникул выглядят вот так:

    • Жилье у заемщика, желающего воспользоваться льготным периодом оплаты платежей по ипотеке, должно быть единственным;
    • Размер ипотечного кредита должен быть лимитированным (на данный момент до 15 000 000 рублей, но чуть позже будут введены региональные лимиты);
  • Условия кредитного договора не должны были меняться в вашу пользу по вашему требованию (рефинансирование кредита не считается, ибо это уже новый кредит под новый процент);
  • Заемщик должен находится в сложной жизненной ситуации.

Для того, чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщику нужно соответствовать всем четырем пунктам!

Что еще за сложная жизненная ситуация?

Мало того, что ипотека – это уже сложная жизненная ситуация для большинства российских семей, так еще и могут возникнуть различные трудности.

По рассматриваемому закону сложной жизненной ситуацией можно считать любой из следующих пунктов:

  • Регистрация в качестве безработного;
  • Утеря трудоспособности в виду инвалидности 1 или 2 группы;
  • Утеря трудоспособности на период более 2 месяцев;
  • Падение среднемесячного дохода за последние 2 месяца на 30% и выше по сравнению с прошлым годом при условии, что ипотечный платеж составляет более 50% от величины нового дохода;
  • Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (дети или инвалиды 1 и 2 группы) при условии падения доходов на 20% и более, но только в том случае, если ипотечные выплаты превышают 40% от нового ежемесячного дохода.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказывать документально, на слово вам никто не поверит. Благо, что любой документ, подтверждающий те или иные факты, получить несложно: справка о регистрации в качестве безработного, документы об установлении инвалидности, листок о нетрудоспособности, а так же справки о доходах.

Так же нужно будет доказать основания для правомерности предоставления ипотечных каникул. Справка о том, что жилье является единственным, получается в МФЦ, либо на сайте Росреестра (кстати, платная). Если у вас есть дача, то в предоставлении ипотечных каникул могут и отказать (если она оформлена как жилое помещение для круглогодичного проживания, то банк может предложить пожить именно в ней. Правильно, зачем вам еще квартира-то?). Остальные же документы должны быть в банке.

Платить или не платить в льготный период? Если платить то сколько?

Вообще платить меньше или не платить вообще решает заемщик. Если вы хотите платить меньше, то нужно уведомить банк о той сумме, которую он будет с вас сдаивать на период ипотечных каникул. Однако в законе не прописано имеет ли возможность банк отказаться.

Каковы сроки ипотечных каникул?

До полугода. А вот начаться они могут не ранее чем через 2 месяца после обращения в банк. Если в вашем обращении срок не указывается, то они автоматически будут иметь срок в 6 месяцев.

Куда денутся недополученные банком деньги?

Никуда. Банк останется при своих деньгах, а вы без этих самых денег. По окончании льготного периода вы платите банку те выплаты, о которых вы договаривались при заключении договора, задолженности же по льготному периоду вы гасите после того, как выполните все платежи по стандартному график платежей. Банки уверяют, что никаких дополнительных переплат при использовании ипотечных каникул не будет, ибо все “недостачи” будут заморожены. По сути просто увеличивается срок ипотеки.

Как воспользоваться ипотечными каникулами на примере Сбербанка

Допустим, вы хотите взять ипотечные каникулы у Сбербанка. Для начала вам нужно соответствовать всем тем условиям, о которых мы писали выше. И желательно уже собрать все необходимые документы, подтверждающие те или иные условия и основания.

Далее вы подаете в Сбербанк заявление на предоставление льготного периода по ипотеке. Банк обязан в течение 5 дней предоставить клиенту измененные условия, причем первоначально никаких документов может не потребоваться, а на их запрос у банка есть всего 2 дня с момента подачи заявки.

Далее составляется график платежей (на случай, если они просто уменьшаются), либо заемщик вообще ничего не платит (если он просил о полном отказе от платежей на данный период).

По окончании льготного периода заемщик обязан продолжить платить кредит по тому графику, который составлялся при заключении договора ипотечного кредитования.

В законе прописано, что банк обязан предоставить ипотечные каникулы один раз, но ничего не мешает заемщику попросить об этом еще раз в случае возникновения очередных трудностей. Правда если каникулы уже один раз были, то банк может отказаться.

Подводные камни закона об ипотечных каникулах

Ну куда же без них?

Во-первых, банки будут видеть, что вы брали ипотечные каникулы. По закону эти данные должны изыматься из истории кредитования, но банки все равно смогут это понять. Соответственно, это фактически показывает вас менее надежным заемщиком, хотя и номинально данная информация не должна ухудшить ваш рейтинг.

Во-вторых, скорее всего ипотечные каникулы станут триггером увеличения ставок по ипотечным кредитам. Увы, но банковский сектор – это прежде всего бизнес, а ипотечные каникулы – это определенные операционные расходы, которые должны за счет чего-то покрываться. Платить за это будут скорее всего заемщики, причем любых категорий.

В-третьих, согласно Росстату, средний срок поиска работы в РФ – это 7 с половиной месяцев. Срок ипотечных каникул – 6 месяцев. А если заемщик не справится с трудностями, то останется на “съедение” банку? Конечно же многие банки имеют возможность пролонгировать льготные периоды до 12 месяцев уже сейчас на тот случай, если банк уверен, что ситуация стабилизируется (банку проще, чтобы клиент хоть как-то обслуживал свой кредит в период каких-либо сложностей, чем судиться с ним).

Опять же есть программы реструктуризации ипотечного кредита.

Есть надежда, что закон будет работать как надо. По подсчетам законодателей уже сейчас примерно 130 000 граждан имеют право на получение налоговых каникул. Наиболее активный спрос на данную процедуру ожидается в Калмыкии, Тыве, Ингушетии и в Крыму.

Полезное видео

Смотрим видео о том, что такое кредитные каникулы,
когда они применяются, что дают и кому нужны:

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Алина Орлова / автор статьи
Люблю изучать все новое, интересное и необычное. А так же — закутаться в теплый плед, взять горячий какао и рассказать вам о новинках финансового рынка, горячие истории из кабинетов банковских консультантов и другие интересности.
Загрузка ...